☑借金を完済したい
☑借金を効率よく、早く返したい
☑ギャンブルや買い物で作った消費者金融の借金を早くゼロにしたい
僕には、以前消費者金融から借りた借金が２００万ありました。
でも、自分でまいた種なので、自分でどうにかしたいと思っていました。
給料をもらったら、まず返済に充てて残りで生活。
当然贅沢はできません。
しかし、毎月決められた最低額を返すのがやっと…。
返しても返しても一向に減る気配がない。
結論から言うと、一刻も早く誰かに相談した方がいいです。
相談するのは、親か専門家(司法書士か弁護士)の２択です。
逆に、このまま真面目に返し続けても、完済できるのはいつになるのか分かりません。
普通の自動車ローンや住宅ローンと違って、消費者金融やクレジットカードのリボ払いが厄介なのは、金利が１５％とか１８％であること。
これが、毎月真面目に返しても、半分近く利息で持っていかれる元凶です。
親に頼むのが無理だったり、誰にも知られたくないという場合には、迷わず専門家を通しましょう。
その方が、圧倒的に完済への道筋が見えます。
一番苦しいのは、返しても返しても”終わりが見えないこと“です。
借金を完済すると感じる、圧倒的解放感と自由
借金完済後に感じるのは、圧倒的な解放感と金銭的・精神的な自由です。
僕の場合は、弁護士の先生に相談した後、３万円を毎月返済していました。
その毎月３万円の負担がなくなったことで、『もう借金のことを考えなくていい』ということが一番のメリットでした。
借金返済にのための３万円を一旦貯金に回してもいいし、自分の欲しいものを買うための資金にしてもいい。
「お金の使い道を自分で選べる」という当たり前のことが出来るようになったのは嬉しかったですね。
弁護士の先生に相談する前から数えて、８年ぶりに借金から解放された瞬間は、達成感と解放感でいっぱいでした。
「やっと、長い戦いが終わったな」
という戦国武将みたいな気持ちになったのを今でも覚えています。
借金完済するための３ステップ
親と専門家どちらを選ぶにしても、借金を完済するためにやっておきたいことがあります。
借金を完済するために、電化製品を使わない時はコンセントを抜くとか、エアコンは使わないなどの極度な節約は必要ありません。
心が貧しくなる節約の仕方は、衝動買いやストレスの原因になるので、おすすめできません。
借金を完済するための３ステップは次の通りです。
１．現状認識
２．支出の削減
３．身の丈にあった暮らしの維持
１つずつ詳しく解説していきます。
現状認識
まずは“現在地を知る”ことが大切です。
車のナビも「現在地」と「目的地」の両方がわからないと、行き方がわかりません。
借金も同じで、「何社からいくら借り入れがあるのか？」がわからないと、何年ぐらいで返せそうかがわかりません。
長く返済を続けていると、終わりの見えない借金から目を背けたくなる気持ちも分かります。
しかし、このステップを飛ばすと、完済までの道のりが見えてきません。
現実から目を逸らさず、しっかりと向き合うことが大切です。
今は完済までの道が、果てしないモノに感じているかもしれません。
現状認識をすることで、ボヤッとしか見えていないものをハッキリとさせます。
☑いくら借金があって、毎月いくらなら余裕を持って返せるのか？
☑毎月〇〇円返せば、〇年後にゼロになる
出来れば、面倒なことはやりたくないでしょう。
現実逃避したい気持ちもあるでしょう。
この面倒な作業が完済への第一歩です。
完済するためにも、まずは現状を把握しましょう。
支出の削減
借金を完済するためには、無駄使いを減らさなければいけません。
と言っても、「自分の楽しみを全てやめて、借金返済を優先させて下さい」とは言いません。
☑知らない間にお金が無くなっている
☑給料日前にはいつも、なぜか金欠
このような場合は、自分が何にいくら使っているかが分かっていない状態です。
『家計簿』をつけるのが一番おすすめです。
簡単なもので構いません。
何なら、お金を使うたびにモノと金額をメモするだけでも構いません。
「使途不明金」を明らかにすると、それを借金返済に回せます。
家計簿をつけてみると、
☑毎日コンビニに夜から、お金が足りなくなるんだな
☑服にお金をかけすぎているな
自分のお金の使い道について、いろいろなことに気づくチャンスに出会えます。
借金を毎月定額返済するなら、余ったお金を貯金しておいて、心の余裕を作ることもできます。
支出の削減をオススメするのは、”同じようなサービスを割高で使ってしまっている“ことがあるからです。
例えば僕はiPhoneをＬＩＮＥモバイルの格安SIMで使っています。
月３,０００円ほどで通信速度が遅すぎると感じたこともありません。
大手キャリアを使っていたら、この２～３倍は払っているでしょう。
仮に品質で少し劣るとしても、料金が１/３になったり、不満を感じないレベルの最低限のサービスがあれば、そちらでいいと思っています。
☑ほぼ使わない毎月定額制のサービス
☑会社員で子供がいないのに入っている、高額な保険
今自分が使っているサービスを見直すと、人によっては万単位で支出が減ります。
「本当に必要？」と自問自答して、使ってないものは解約していきましょう。
身の丈に合った暮らし
借金を作ってしまった事実は変えられません。
自業自得です。
まずは、この現実を受けとめる必要があります。
過去の僕もそうでした。
借金があるということは、身の丈にあった暮らしが出来ていない証拠でもあります。
だから、まずはそこを見直していかなければいけません。
そのために、
１・現状把握
２・支出の削減
の２つが必要なんです。
家賃が高すぎるなら、安いところに引っ越しを検討する必要があるかもしれません。
食費が高すぎるなら、自炊して作り置きしたり、外食回数そのものを減らす必要があるかもしれません。
借金体質を変えていくには、今の生活を根本から見直す必要があるでしょう。
借金を返済する過程で僕は次のようなことにも気づきました。
☑後回し癖があること
☑欲しいと思ったら、衝動的に買ってしまうこと
☑見栄やつまらないプライドのためにお金を使っていたこと
借金返済は、自分と向き合う作業でもあります。
自分の嫌なこととも正面から向き合うことにもなります。
それを１つ１つ乗り越えて、借金を完済した時『新しい自分』に
出会えるからこそ、達成感や解放感を味わえます。
支払いは済ませて、残りで生活できるように、
暮らしを再構築していかなければいけません。
借金完済に向けて動き出しましょう
当記事をまとめます。
・現状を把握する
→どこからどのくらい借り入れがあるのか？
・支出を削減する
→格安ＳＩＭに乗り換える、不要な定額サービスを解約する
・身の丈にあった暮らしをする
→状況によっては安いワンルームに引っ越す、飲み会、外食の回数を減らす
親に肩代わりをしてもらい、親に月々返済すると、利息はいりません。
あなたの感謝の気持ち分、上乗せすればいいんじゃないでしょうか。
それが出来ない場合は、借金が１４０万までなら司法書士の方が弁護士より安く済む場合があります。
まだ１４０万以上の借金が残っているなら、弁護士に依頼するしかありません。
司法書士は、１４０万以上の案件を取り扱えないからです。
弁護士も民間より、公的な機関を使えば安く済みます。
月収が２７万以下なら法テラスを使うといいです。
法テラスは国が設立した期間です。
僕は弁護士さんに依頼しました。
結果的に、弁護士さんに任意整理をお願いしたことで、将来利息をゼロに出来て完済出来ました。
借金の問題は、少しずつ精神をむしばんでいきます。
ずっとモヤモヤが渦巻いているような気分になってしまいます。
だから、それをスッキリさせるためにも、一刻も早く相談することをおすすめします。
