借金返済が厳しくて楽になりたいです。
レ〇クやア〇ムなどからお金を借りています。
もともとは大した金額じゃなかったんですが、返すために他の
消費者金融から借りたりを繰り返しているうちに、
借金が膨らんでしまいました。
毎月返済しているんですが、借金が減らず困っています。
自己破産をして、人生をやり直した方がいいのでしょうか。
毎月毎月返済しても、減らない借金。
利息だけ払って、とりあえず今月はしのぐ。
でも、毎月の給料を返済に回しても終わりが見えなくて苦しい。
僕にもこんな時期がありました。
☑返しても返しても終わりが見えない
☑毎月頑張って仕事しても、借金返済にお金が消え、
「何のために働いているんだろう？」と思う
☑「この先一生借金を返す人生か…」と思うと絶望しかない
上記のように思いながら１００円のパンを買うかどうか
迷うような貧乏生活を送っていました。
「このままは嫌だ！人生やり直したい！」
そう決意した僕は、弁護士さんに相談しました。
始めは抵抗がありましたが、今となっては弁護士さんに
相談して良かったなと思います。
弁護士さんに相談することによって、
将来の利息を０に出来て借金２００万を完済出来ました。
「あのまま何の対策もせずに生活していたら…」と思うとゾッとします。
人生やり直したい！借金が減らない！
真面目な人ほど、返済が苦しい状況でも、どうにか生活を
切り詰めて自分で解決しようとしてしまうようです。
でも、消費者金融の借金を自力で返済するのは
普通の所得(年収３００～５００万未満)では、ほぼ不可能だと考えて下さい。
毎月真面目に返済しても、消費者金融の借金が減らないのには理由があります。
借金が３００万未満だとしたら、１５～１８％の金利で借りているはずです。
この金利がいかに恐ろしいか。
７２の法則をご存じですか？
これは主に資産運用に使われる言葉なんですが、
消費者金融の借金に当てはめても同じことです。
元本が２倍になるような年利と年数とが簡易に求められる法則
年利×年数＝７２
７２÷年利＝年数
この式を当てはめると、あなたの元本が何年で
倍になるかが分かります。
これは、もちろん「返済せずに放置しておく」場合です。
７２÷１８＝４
あなたが借りた元本が４年で倍になってしまうほど、
恐ろしいスピードで増え続ているということです。
これが預金なら、めちゃくちゃ嬉しいんですけどね。
仮に、１００万円銀行に預けてたら４年後に２００万に
なってたら夢のようじゃないですか？
だから、毎月の決められた返済額の半分くらいが
利息で持っていかれます。
もし自力で返済しようと思うと、それを超えるスピードで
返し続けなければいけません。
毎月の最低支払額の倍を、毎月払っていくイメージです。
いけそうですか？
人生やり直したいなら「返しても減らない借金」と戦うのをやめればいいんです
借りたものは返す。
これは確かに正しい考えです。
しかし、そのために自分の人生を犠牲にしてしまっていませんか？
認められた措置をとって、早く借金問題を解決した方がいいと思いませんか？
もう自分の返済能力を超えそうなほど、どうしようもなく膨れ上がった
借金はプロに相談するするのが一番賢い選択です。
「人生やり直したい」と強く望むなら、
もう減らない借金と戦って消耗する毎日を終わりにしましょう。
債務整理には５つある
どの方法が適しているかは、借金の状況などによって変わってきます。
素人が判断するのは難しいので、債務整理を検討する場合は、
プロに相談するのが一般的です。
債務整理の方法は全部で５つあります。
１．任意整理
２．個人再生
３．自己破産
４．過払い請求
５．特定調停
全てを詳しく説明するのは難しいので、ここではこれからあなたが使うであろう上記３つについて簡単に解説します。
任意整理
裁判所を介さずに、消費者金融やクレジットカード会社と交渉をして借金問題を解決することが出来ます。
過払い金が発生している場合は、お金が戻ってくる可能性もあります。
任意整理は、『借金の元本はそのままで、将来の利息を０にしてもらう』契約を新たに結び直すものと覚えておけばいいでしょう。
もっと詳しく知りたい場合はこちらからどうぞ
個人再生
個人再生の最大のメリットは、マイホームを手放すことなく、借金を減額したり利息をカットできることです。
減額してもらえる金額は、借金の残高にもよりますが、１/５程度まで減額してもらえるケースが多いようです。
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自己破産
自己破産は、税金や社会保険料など、国への支払いを除いた借金の全額を０にしてもらえる手続きです。
自己破産の最大のデメリットは、『財産は基本的に。全て手放す必要がある』ことです。
しかし、自己破産後の生活に必要不可欠なモノや、現金は手放す必要はないとのことです。
マイホームはもちろん、車も売却の対象になります。
もっと詳しく知りたい場合はこちらからどうぞ
僕は任意整理を選びました
僕は、この中から任意整理を選びました。
任意整理を選んだ理由は２つです。
☑借金額が２００万弱だったため、利息が０になれば着実に返せるから
☑手続きが簡単で、周囲にもバレたくなかったから
弁護士さんに次のことを伝えれば、スムーズにことは進みます。
☑借金の借入先
☑借金の総額
☑毎月どのくらいの金額で返済していきたいか
弁護士さんに交渉してもらえば、催促はストップします。
その間に、弁護士さんに着手金・報酬・手数料を分割で支払います。
僕の場合は、１社あたり４５,０００円でした。
借入の少なかった２社は自力で返すことにして、毎月の返済額の
負担が大きかった２社を弁護士さんに依頼しました。
２社分で９０,０００円です。
将来も利息１８％で返し続けることを考えると、９０,０００円で
利息０になるなら安いものだと思ったからです。
結果僕は借金２００万円を、５年ほどかけて完済できました。
まずは無料相談だけでもしてみると、心が少し軽くなります。
任意整理の注意点
弁護士の先生からも説明があると思いますが、
債務整理をすることで金融ブラックになります。
“ブラックリストにのる”と言われるやつですね。
【債務整理のデメリット】
☑新しくクレジットカードを作れない
☑ローンの審査に通らない
借金を完済してからなのか、和解成立(任意整理などの手続き完了後)
からなのかが微妙なところですが、約５年間はブラックになります。
“人生をやり直す期間””生まれ変わるための期間”として、
受け入れるしかありません。
僕が聞いたところによると、カードの審査に申し込むだけでも、
「○○(クレジットカード会社)に〇月〇日に申込んだ」
という情報が残るらしいです。
だから、完済してから３年くらいして「そろそろカード作れるかな～」
と思ったけど、審査に落ちた場合は、情報が残ってしまうため、
カードが作れるまでの期間が長引くと考えておいて下さい。
確実な方法は、完済から５年くらいたった時にＣＩＣなどの
信用情報機関に直接問い合わせて、情報を開示してもらう事です。
「人生やり直したい！」と二度と思わないように気をつけたいこと
任意整理をして完済のメドがたったことで、
僕の心はスッキリしました。
自分でもよくわからないうちに２００万弱の
借金を作ってしまい、返済に追われ毎月金欠。
当然、将来のことを考える心の余裕なんてありませんでした。
もう、心がグチャグチャで慢性的にストレスを感じている状態でした。
でも、そんな生活を１年も続けていると、そんな心の状態にも
気づけなかったんです。
それまでの自分を恥じ、もう二度と「人生やり直したい」と
思わないように、僕がしたことは”たった一つ”です。
借金を返しながらも、少しでも貯金すること。
借金体質から貯金体質に変われば、二度と借金地獄には
落ちないだろうと思ったからです。
無理な返済計画を立てなければ、貯金も出来るようになります。
人生やり直すのに、遅すぎるということはありません。
今日という日は、残りの人生の最初の日である
チャールズ・ディードリッヒ(米国の薬物中毒患者救済機関の設立者)
